2014年4月，国务院办公厅印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》；2015年11月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《深化农村改革综合性实施方案》，明确了农村金融改革目标，一系列推动改革的扶持政策接踵而至；2019年1月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》正式发布。

金融是经济的命脉。农村金融如同一汪“活水”，滋润着每一片乡村沃土——

在北方的黑龙江，建设银行通过“大数据＋金融”，为贷款农户精准画像，备春耕的农资款几十秒钟就能批复到手；在南方的广东，全国首支农业供给侧结构性改革基金吸引社会资本近138亿元；在东部的江苏，省农村信用联社推出“富农易贷”，为近580万农户授信，无需抵押担保最高可贷30万元；在西部的甘肃，中国人保为三大粮食制种开设保险，三年累计赔付4100多万元……

党的十八大以来，为服务农民生产生活、打赢脱贫攻坚战、助力乡村振兴，我国农村金融改革蹄疾步稳、加速推进，多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系初步建立，金融支持全面推进乡村振兴的强大合力正在形成。

织密农村金融服务体系

曾几何时，农业农村成了金融“洼地”，农民贷款难、贷款贵等问题长期存在，农业经营主体金融服务便利度、获得感不高，金融支农的产品、服务、机制创新不足。

2013年中央一号文件提出，要改善农村金融服务，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用；2014年4月，国务院办公厅进一步印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，提出九大举措。

在安徽歙县定潭村，张顺家的枇杷熟了，金灿灿的果实挂满枝头。“这些年我从农行受益很多，2014年办了小额贷款，2019年又贷了10万元种枇杷，后来建大棚还贷了30万元。”张顺是村里评定的3A级信用户，通过农行党建引领信用村建设项目能轻松贷到款。截至今年2月底，这种不需要抵押担保的“信易贷”在安徽已发放33.5亿元，实现1829个已评信用村全覆盖。

中国农业银行三农金融事业部改革是农村金融改革的关键一环。2013年，改革试点范围扩大至全国19个省的20家一级分行下辖的所有县域支行；现在这项改革顺利推广到全国。2021年，农业银行设立乡村振兴金融部，完善三农金融事业部体制机制，引导政策资源持续向县域农村倾斜。

如今，越来越多的商业银行加入了三农建设大军：邮储银行成立三农金融事业部，优化机构职责，开展改革试点；建设银行设立乡村振兴金融部，到2020年底设立县域网点4266个；工商银行、中国银行、交通银行分别依托普惠金融事业部设立乡村振兴部或“乡村振兴办公室”，强化乡村振兴金融服务……

与此同时，开发性、政策性银行也加大改革力度，聚焦乡村振兴发力。农业发展银行完成改革注资，成立总行乡村振兴部，逐步建立起具有中国特色的农业政策性金融机构公司治理模式；国家开发银行在探索中形成“113431”扶贫工作体系，并在去年成立乡村振兴工作领导小组。

农村信用社改革伴随着我国农村金融改革的始终。进入新时代，农村信用社改制加快推进，截至2020年底，共有12个省（直辖市）全面完成改制工作。农村商业银行以产权改革为核心，机构资本和经营实力得到增强，现代公司治理架构从无到有。

经过几轮改革，我国逐渐探索出一条商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的农村金融发展路径，三者相互协作。截至去年底，全国本外币涉农贷款余额已达到43.21万亿元。

完善金融服务网络，一方面是机构改革的顶层设计，另一方面是普惠金融服务点持续下沉。党的十八大以来，中央强力推进普惠金融发展，随着数字技术应用日益深入，我国累计为近1.9亿农户建立信用档案；全国银行网点乡镇覆盖率达到96.61％，助农取款服务点行政村覆盖率达到99.31％，有效打通了金融服务“最后一公里”。

筑牢金融扶持政策保障

2015年11月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《深化农村改革综合性实施方案》，明确了农村金融改革目标，一系列推动改革的扶持政策接踵而至。

党的十八大以来，农民感触最深的就是保险来到身边。在曾经的国家级深度贫困县甘肃西和县，兴隆镇王家梁中药材标准化种植示范基地里的半夏正长得郁郁葱葱。“中药材产值高，成本也高，最怕遭灾，这两年农业保险帮了大忙。”技术人员说。

在甘肃，保险为农业生产织就了一张严密的“保护网”，形成了“中央补贴品种保大宗、省级补贴品种保特色、市县补贴品种作补充”的风险保障体系，开设财政补贴品种超过100个，像中药材这样对农户增收作用显著的“小而特”农产品都纳入了补贴范围。

经过多年发展，我国已形成具有中国特色的政策性农业保险制度。《农业保险条例》于2013年3月1日施行，为农业保险提供了法治保障，随后农业保险体制机制建设有了长足进步。

围绕“扩面、增品、提标”目标，中央财政补贴品种由2007年的6个扩展到16个，地方特色保险标的达到350多种；特别是针对稻谷、小麦、玉米三大农作物，从去年开始开展完全成本保险和种植收入保险，逐步覆盖13个粮食主产省份所有产粮大县，2022年实现全覆盖。

目前，我国已成为全球农业保险保费规模最大的国家。截至去年底，我国农业保险累计实现保费收入965.18亿元，为1.88亿户农户提供风险保障4.78万亿元。

与此同时，金融支农的政策体系“拼图”也在不断完善。2016年5月，国家农业信贷担保联盟有限责任公司挂牌成立。6年来，我国已经建立起33家省级农业信贷公司，农业信贷担保体系从无到有、从小到大，发挥了财政资金“四两拨千斤”的作用。去年全体系新增项目平均担保费率0.62％，平均贷款利率5.46％。全国农担体系已成为担保支农主力军，行业占比近50％。

2020年12月，作为分散农业大灾风险的关键一环，我国唯一一家专业农业再保险公司——中国农业再保险股份有限公司正式开业。2021年，公司与35家农业保险承保机构签署再保险标准协议，承担行业20％的农业风险保障，保费规模超过190亿元。

金融支农创新加速

资金是市场最基本最活跃的要素之一，我国农村金融创新的步伐一刻也不曾停滞。党的十八大以来，围绕打赢脱贫攻坚战和全面推进乡村振兴，一系列金融创新举措在神州大地“全面开花”，加快破解了农村金融发展的痛点、难点和瓶颈制约。

52岁的唐进豪是湖北潜江市笃实村楚然家庭农场的农场主，也是2021年全市评出的种粮大户，这两年他扩大稻虾共作面积，还搞起了乡村休闲旅游，快速发展让他遇到了资金难题。正在这时，新型农业经营主体信贷直通车活动为他送来了“及时雨”，以他的条件能够贷款100万元。“上了直通车，经营有信心。”唐进豪说。

这项活动是农业农村部按照“主体直报需求、农担公司提供担保、银行信贷支持”的思路，于2021年5月创新启动，平均担保利率仅0.6％，平均贷款利率为5.4％。一年来，全国有10.35万个新型农业经营主体提出申请，获得授信3.41万笔，授信金额242.70亿元。

从2015年开始，农业农村部连续6年支持地方联合金融机构，围绕拓宽抵质押物范围、信用评价、互联网金融、产业链金融、气象指数保险、耕地地力指数保险、价格指数保险、区域产量保险、收入保险、质量安全责任保险以及承保勘损理赔模式机制创新等方向，积极开展金融支农创新试点，形成了一批创新典型模式。

为打赢脱贫攻坚战，金融系统创新金融扶贫体制机制，加大金融资源投入，脱贫攻坚战打响以来，扶贫再贷款累计发放6688亿元，金融精准扶贫贷款发放9.2万亿元，为如期完成新时代脱贫攻坚任务提供了强力支撑。

2019年1月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》正式发布。脱贫攻坚取得胜利后，我国三农工作重心历史性转移到全面推进乡村振兴。改革永远在路上，冲锋的号角再一次吹响，农村金融必将在乡村振兴这一伟大战略实施中大有作为。

作者：农民日报·中国农网记者 高杨