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| 作者：
陈建中；唐弘毅
发布日期：(
2008-08-28
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尝试链式运行
柑橘产业带是国家十三大优势产业带之一，湘南被列为这个优质产业带的核心区之一，这也是永州市唯一被列为国家级优势产业带的产业。但在2002年以前，永州的柑橘生产由于没有完整的产业链，主要是农户分散经营，经常出现橘农卖橘难的现象，导致橘农收入低而且不稳定，柑橘种植面积及产量下降。而上游最大的柑橘加工企业———湖南熙可食品有限公司，却经常因为银行信贷供应偏紧而无法大量收购橘农的柑橘，只能收购多少生产多少。一边是卖难，一边是买难，如何化解这一矛盾？作为这一产业带的金融企业———农行湖南永州市冷水滩区支行，通过发挥农行贷款范围涵盖整个柑橘种植加工企业出口产业链的优势，积极支持柑橘产业的上下游企业进行产销衔接，一手联龙头企业，一手联农户，将企业、农户结成真正的利益共同体，积极满足柑橘产业链上的农业产业龙头企业、中小企业、出口流通企业在柑橘种植、生产加工、罐头出口等环节的合理流动资金需求，创新发展龙头企业订单链式贷款，即龙头企业、农行、专业合作社与农户签订四方协议，由农户承贷、龙头企业担保，柑橘专业合作社监控资金流向和柑橘销售。该行的创新之举破解了农户贷款难、销售难的难题，也有效防范了信贷风险，而且稳定了龙头企业的原料供应，实现了农户、企业、银行多赢。
“农业订单链式贷款”项目在国家级农业产业化龙头企业湖南熙可食品有限公司和省级农业产业化龙头企业永州罐头食品有限公司（以下简称熙可）的农业订单贷款试点成功，龙头企业获得了稳定、持续、优质的原料供应，并降低了采购成本；农户解决了贷款难、担保难、技术缺乏和产品销售难的问题；农行探索出了“农户+专业合作社+公司+银行”的产业化运作模式新路子。
合作模式架构
熙可购买或承租土地进行改良后承包给农户、下岗工人等种植户，或由种植户自发承租土地，由熙可提供柑橘种植品种。熙可牵头发起成立以这些种植户为社员的湖南熙可柑橘合作社（以下简称合作社），合作社组织社员种植柑橘，对承包户进行技术培训，推广柑橘生产先进技术；组织采购、供应社员所需生产资料；组织收购、销售社员生产的产品；培育与经营品牌、商标、包装材料；协助社员办理贷款手续，与社员共同管理资金。熙可负责收购社员手头的柑橘，社员资金不足时由熙可担保向银行借贷，这样，公司、专业合作社（基地）、社员、银行等四方共同组成了相互协作、相互发展的新型合作模式。
2007年10月，该行确定以熙可的原料基地作为试点对象。熙可在零陵区邮亭圩镇承包了湖南省福田茶场土地2661.5亩，承包期限50年，对土地平整改良后转租给农户种植柑橘。该行对其中22户进行了调查测算，柑橘种植每亩每年需投入资金500元（不含劳动力），农户平均自筹资金约为40%，其余需要借款。柑橘一般第4年开始挂果，每亩产量约为500公斤，第5年每亩产量为2000公斤，第6年稳定后每亩产量2500公斤,寿命期约30年。按贷款期5年测算，每亩需借款1500元，贷款期间利息支出330元，租金100元；第4、5年收入可达到2000元，偿还贷款后可节余70元。
按测算结果，对农户每亩每年发放贷款300元，第1笔期限5年，第2笔期限4年，第3笔期限3年，第4笔期限2年，第5笔期限1年。每亩共计授信1500元，5年后可收回全部贷款本息。
到2008年8月底止，已累计对53户农户发放贷款1725万元，按照每年均等额投放，预计5年内可产生利息收入810万元，带来中间业务收入120多万元。按熙可6万亩基地测算，丰产期年产值可达12000万元，将使订单果农年增收9000万元。
风险防范及思考
针对农业产品产出低，投入回收慢，抗自然风险能力弱，贷款期限不匹配等风险，笔者认为：
企业必须为省级（含）以上农业产业化龙头企业，并建立“公司+合作社（基地）+农户”运作模式，对这类中小型企业贷款实行“一次核定，随用随贷，额度管理，循环使用”的管理模式，优化中小企业信贷业务流程，提高服务水平和效率；贷款农户必须身体健康，无不良行为和不良信用记录，并具备一定的生产经营能力；要严格控制贷款额度，订单农户贷款必须根据农产品种植面积按年确定；合理核定农业产业化龙头企业总体授信额度和保证担保额度，对能提供有效质押担保的企业，实行免评级，并采取多元化的信贷方式，实行贷款、银行承兑汇票、贴现相结合，扩大中小企业的信贷渠道。还可根据企业信用等级和资产情况，分别或组合采用信用贷款、担保贷款、抵押贷款、质押贷款多种贷款发放方式；针对农户抵押物不足和抵押范围狭窄的问题，扩展抵押担保物的范围；积极推广“集中担保，分散使用”和“限额担保，周转使用”等灵活有效的担保方式，除探索应收账款质押、柑橘场所有权担保等方式，农行从培育金融生态环境着手，从根本上改善农户信用观念；加大对龙头企业监管力度，加强与企业的沟通，时刻关注其经营变化情况，发现预警信号及时通知农户所在地支行，采取有效化解风险措施，如停止发放后续贷款、要求农户增加担保等，力争把风险降到最低限度；配备专职客户经理对农业订单链式贷款进行检查与监管，建立信贷监管台账，重点监控柑橘生长、挂果是否正常，合作社资金监管是否到位，严防信贷资金被挪作他用。
“4+”模式探索了服务“三农”新路子。银行分年贷款支持，农户订单生产，龙头企业统一收购，一方面解决了龙头企业原材料供应不足、质量难以保证的难题，另一方面解决了农户信息不对称、融资难、销售难的问题。这样一来，既扶助农户致富，又支持了中小企业的发展。
此举不但有效解决了农户贷款难、担保难，银行贷款管理难、风险控制难的现实问题，而且从源头上锁住了链条上下游优良客户群体，为农行有效服务“三农”拓展了新的思维，即：农行“三农”金融服务必须贴近农村、农业、农户，并认真分析各类客户主体的经济特征和服务需求，唯有如此，才能根据实际情况，有效设计信贷产品与管理模式，达到“面向三农，服务三农”目的。
抓住了农业产业链各环节经营主体“互相支持、互相制约、共同发展”的特点，以有效满足订单农业信贷需求为出发点，通过对担保方式、信贷管理模式、风险控制手段的大胆探索创新，达到了政府、社会、企业、农户、银行都满意的效果。
降低了监管成本。信贷资金统一由合作社管理，实行专款专用，解决了该行物理网点不足、客户经理不够、贷款资金监管难度大的问题。同时也简化了业务流程。不用评级授信，受理调查后，直接报独立审批人审批。
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